キャッシングで金利が安い業者を完全ガイド！最低金利で借入れするキャンペーンを利用した方法と知っておきたい利息の計算式とは

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小室 聖也

経歴 2018年より、東証一部上場大手の信販会社や、大手銀行のコンテンツマーケティング、SEOコンサルティングを主に手がける。 キャッシュレス・QR決済では500店舗以上の導入をサポートした実績を持ち、自ら指揮したプロジェクトは、地上波のテレビに報道されるなど、思わずシェアしたくなるような、わかりやすい説明が得意 記事に関する、お問い合わせ先:info.kanelabo@gmail.com

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急にまとまったお金が必要になる時に便利なキャッシングサービス。

キャッシングを利用する方であれば、金利は低くして支払う金額を安くしたいと考えるものです。

しかし、実際にどの貸金業者の金利が低いのか、どうやって金利を安くするのかの見極めはキャッシング初心者の方であれば難しいものです。

そこで、今回はキャッシングサービスの金利を安くする賢い方法についてわかりやすく開設していきます。

記事を読むことで、どのように金利が決まるのか、金利を引き下げる方法について知ることができるので、キャッシングサービスを誰よりも上手に活用することができるようになりますよ！

この記事の監修者	監修者詳細
	山岸 優希 -Yuki Yamagishi- (ファイナンシャルプランナー） 日本FP協会の定めるファイナンシャルプランナーの資格を持ち、当サイトの金融系記事を監修。 ファイナンシャルプランナーの知識で、かねラボの記事を”より正しく””わかりやすい”ものにしている。 →くわしいプロフィールはこちら

キャッシングの金利とは

キャッシングの金利とは、お金を借りる側が、借りた金額に対して上乗せして返済する金額の割合のことです。

割合なので、たとえ同じ金額を借りたAさんとBさんがいても金利が異なる場合は返済金額も変わってくるということです。

金利という言葉自体「割合」を表す数字ですが、現在では割合ではなく金額そのものとして使われることもあります。

ですが、金利は基本的に支払額に追加して支払う金額の割合を指しているということを覚えておきましょう。

利回り、利子、利息の使い分けについて

金利という言葉の他にも利回りや利子・利息といった言葉も金融業界ではよく使われており、皆さんも一度は聞いたことがあるのではないでしょうか？

知っているようで知らないこれらの意味について以下の表にまとめておきましたので、この際に理解しておきましょう！

利息は「利息制限法」により上限が定められています。

出典:電子政府の相談窓口→https://elaws.e-gov.go.jp/search/elawsSearch/elaws_search/lsg0500/detail?lawId=329AC0000000100

利息制限法による上限利率は上記のように制限されており、元本の金額によって区分されています。

元本額が大きくなればなるるほど、利率の制限も厳しくなっていき、これを超えるような利息で契約を求められたら悪徳業者である可能性が高いので注意しましょう！

キャッシング枠(利用限度額)が大きいほど低金利で借りることができる

キャッシングでは、借りる金額が大きければ大きいほど金利が下がります。
※借りることができる最大の金額のことを利用限度額と言います。

金利はキャッシング枠(利用限度額)の金額によって変動しますが、実際どのように金利が変動するのか楽天銀行の「楽天スーパーローン」で見ていきましょう。

「必要な分だけ」と、100万円未満の少額で借りるよりは大きな金額で契約する方が金利を引き下げることができるのです。

しかし、金利を下げるために高額の借り入れをするのはすごく勇気のいることであり、キャッシング初心者には難しいと言えます。

キャッシングする前に知っておきたい利息の計算方法

実際に利息は％と表示されている場合が多いですが、実際にどのような計算式で出しているのか知っておいた方が契約もしやすくなるので紹介します。

計算式は以下の通りです。

上記の計算式では、1ヶ月分の利息しか算出することはできません。

理由としては1ヶ月に最低1回は返済をしていくので、都度借入残高が減っていくことで計算式が変わっていきます。

また、キャッシングサービスは金利が年率なので、実際の利息を算出する際は日数も関係していることが挙げられます。

以下の表は、100,000円の借入れをした際、金利14％で計算した時のシミュレーションになります。

金融機関で返済シミュレーションは簡単に調べることができるのでチェック！

実はキャッシングやカードローンの商品を扱っている公式金融サイトでは、返済シミュレーションが簡単に算出できる機能が備えられていることが多いです。

もちろん、金融機関のサイトによっては算出結果が異なりますが、「申し込む金融機関が決まっている」「とりあえず簡単にシミュレーションしたい」という方は一度公式サイトで算出してみると良いでしょう。

キャッシングで金利が安いおすすめの銀行・カードローン5選

キャッシングサービスで金利が安いおすすめの銀行・カードローンを5つ紹介します。

この章では、金利や限度額、特徴などについて解説していくので、なるべく低い金利の業者から借入をしたいと考えている人は参考にしてください！

J.Score(ジェイスコア)

みずほ銀行とソフトバンクの共同出資により誕生したJ.ScoreはAIスコア・レンディングを採用しており、信用情報の他にも申込者の性格や思考なども考慮してスコアが算出されます。

そのスコアリングの結果から金利や限度額が決まるので、審査に自信のない人でもポテンシャルを感じてもらうことができれば、他社の貸金業者よりも借入の可能性は大幅アップします！

もちろん現在アルバイトやパートの方でも、何らかの収入があれば借入することができます。

金利に関しても他社と比べてもトップクラスに低いのでキャッシング初心者にもおすすめの業者と言えるでしょう。

住信SBIネット銀行MR.カードローン

所定の条件を満たすことで金利を0.6%安くできるMR.カードローンも金利の低い貸金業者です。

所定の条件とは以下のつです。

審査も最短60分で完了し、毎月2000円からの返済が可能な他、借入・返済時のATM手数料も無料です。

金利を安くする条件を満たしている方、金利の低いキャッシング業者をお探しの方にはおすすめのカードローンと言えます！

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行は140年の歴史を老舗の銀行で、みずほ銀行の口座を持っている人も多いのではないでしょうか？

限度額も800万円と申し分ない金額な上、金利に関しても2.0～14.0％と低金利です。

支払日までにお金を用意することができない時は、みずほ銀行のカードローンのオプションのひとつ自動融資サービスを利用すれば少額の融資も受けることができます。

しかし、みずほ銀行の口座を開設していなければキャッシングサービスを利用することはできませんので、注意してください。

また、融資までにかかる時間も最大1ヶ月かかる場合もあるようで、まとまったお金が早急に必要な人には不向きかもしれません。

カードローン機能がついたキャッシュカードをお持ちの方であれば、最短即日で融資が可能なので、みずほ銀行口座とカードローン兼キャッシュカードを持っている方はみずほ銀行のカードローンがおすすめですよ！

三菱UFJ銀行カードローン

三菱UFJ銀行カードローンもキャッシング金利が安いカードローンです。

特徴としてはカードローンの商品には2つあることです。
それが、「カードローンバンクイック」と「マイカードプラス」です。

カードローンバンクイックとは、Web申し込み後、テレビ窓口に行けば審査からカード発行まで完了できます。

銀行カードローンは借入まで長いことが弱点ですが、それを解消したのがカードローンバンクイックです。

マイカードプラスとは残高不足で料金の未払いを回避できる少額融資機能がついたサービスです。

キャッシュカードに付随して付いている機能で、引き落とし前に口座に余裕がない場合に、自動で足りない分を補給してくれます。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ではない、楽天銀行の口座を開設していなくても借入ができる汎用性の高いキャッシングサービスです。

楽天会員であれば、シルバーランク以上の方は審査が優遇され借入がしやすいのが特徴で、よく楽天市場を利用する人であれば、一番使い勝手がよく、安心して借入ができます。

また、金利も年1.9％～14.5％と安く、審査も最短翌営業日で完了する優れており、楽天銀行の口座を持っていなくても利用可能です！

さらに、入会キャンペーンで31,000ポイントがプレゼントされるなど楽天特有の特典のようなものが充実しています。

楽天をよく利用する人、すぐにお金が欲しい人、学生さんにもおすすめなので、急にお金が必要になった場合は楽天銀行スーパーローンを活用してみてはいかがでしょうか？

キャッシングで金利を安くして借りるには？

キャッシングで金利を安くしながら借りるには以下の2つのポイントを意識して申し込んでください。

上記2つのポイントについて以下の章で詳しく解説していきます。

初めてのキャッシングは最高金利(年率)で比較して選ぼう

キャッシングサービスを初めて利用する人であれば、借り入れする貸金業者の最低金利に目がいきがちですが、最高金利をみて選ぶようにしましょう。

理由としては、ほとんどの方は最高金利での契約になるためです。

冒頭でもお話したように借入れの金額が大きければ大きいほど金利は安くなりますが、ほとんどの方は100万円以下でお金を借りると思うので、金利は最高金利で適応されます。

無利息キャンペーンなどを実施している業者はおすすめ

キャッシング業者によって名称は異なるものの、
初めてのキャッシング利用では一定期間金利0円のキャンペーンを行なっている業者もあります。

このキャンペーンの影響により、各キャッシング業者の金利にはそこまで大差がなくなったと言えます。

なので、キャッシング初心者の方は最高金利が低いところと合わせて、「無利息キャンペーン」や「無利息期間」を実施している会社にお申し込みをすると良いでしょう。

この2点を満たすことで一番低い金利でキャッシングサービスを利用することができるので覚えておきましょう！

キャッシングやカードローンを上手に使いこなすためには？

金利を安くしながらキャッシングサービスを選ぶのも重要ですが、キャッシングサービスの使い方もしっかり理解しておかなければなりません。

理由としては、キャッシングはいわゆる借金でもあり、正しい使い方を理解していないと、信用情報に傷がついたり、二度とキャッシングサービスやローンを組めなくなることになりかねません。

以下の章でキャッシングやカードローンを上手に使いこなす上で知っておきたい知識と方法について解説していきます！

少額の借入ならとにかく早い返済を心がける

借入サービスは計画的に使うことができれば非常に便利なサービスですが、返済が滞ったりすると一気に不幸を呼び寄せるものでもあります。

特に高金利で契約した場合は、返済計画が非常に重要になります。

また、低金利で借入をしても長期間の返済になってしまうと高金利で借入した場合と返済金額がそんなに変わらない金額になってしまうので、これらを考慮した上で返済計画を立てる必要があります。

これまでの取引情報がわかる信用情報をしっかり理解しておこう

信用情報とは、年齢や勤務先(勤続年数)、年収、居住形態、家族構成、氏名、性別など示す個人情報のことです。

キャッシングサービス展開する全ての金融機関がこの信用情報から融資をするかどうか決定します。

クレジットカード会社もこの信用情報を参考にカード発行するか否かを決めるひとつの判断材料にしています。

個人の信用情報を管理している機関が信用情報機関になり、クレジットカードやキャッシンサービスに申し込みをするとまず、この信用情報機関に問い合わせ、情報の照会をします。

そこでは、借入状況や過去の支払い情報などの履歴をチェックすることができます。

この信用情報に延滞や滞納情報などがあると審査に通りづらくなります。

信用情報機関は日本にも3つ存在しているので覚えておきましょう！

知っておきたい返済方式と種類について

キャッシングで金利を安くしながらお金を借りる方法のまとめ

金利を安くしてキャッシングサービスを利用するには、最高金利が低く、一定期間金利0円のサービスを実施している貸金業者を選ぶようにしましょう。

また、キャッシングは便利なサービスですが、上手な使い方、計画的な返済をしっかり考えておかなければ信用情報に傷をつける結果になってしまうので、注意が必要です。

返済方式にも多用の種類がありますが、なるべく短期間で返済するようにすることがキャッシングサービスを上手に使いこなすコツになっているので覚えておきましょう！